Calculadora de limite de RC profissional

Ela combina quatro fatores: a sua área de atuação (uma especialidade cirúrgica pesa mais do que uma profissão liberal de menor exposição), o porte dos atendimentos ou projetos, o volume de exposição a terceiros e o patrimônio pessoal que você quer proteger. A soma desses fatores cai numa de cinco faixas, de R$ 100 mil a acima de R$ 5 milhões. É um ponto de partida orientativo, não uma recomendação individualizada.

Não existe limite obrigatório. Na prática, profissionais liberais e consultórios de menor porte costumam contratar entre R$ 100 mil e R$ 500 mil; especialidades cirúrgicas, chefias de equipe e projetos de engenharia de alto valor trabalham com R$ 1 milhão ou mais. O que deve guiar a escolha é o tamanho do dano que a sua atividade pode causar, não a média do mercado.

Na maioria das apólices, sim: honorários, custas e perícias são pagos dentro do limite máximo de indenização, o que reduz o que sobra para indenizar o terceiro. Algumas apólices trazem sublimite separado para defesa. Como um processo de responsabilidade profissional corre por anos, essa diferença pode significar sobrar ou faltar dinheiro no fim. Vale conferir no clausulado.

O limite por reclamação é o teto para cada sinistro; o limite agregado é o teto de tudo o que a apólice paga na vigência, normalmente uma ou duas vezes o limite por reclamação. Quem atende muitos clientes deve olhar o agregado: duas reclamações no mesmo ano consomem o teto mais rápido do que parece.

Sim, por endosso, com cobrança proporcional ao período restante. Mas o limite maior costuma valer apenas para reclamações apresentadas depois do endosso, sem retroagir a fatos que você já conhecia. Por isso é melhor dimensionar bem na contratação do que corrigir depois de um evento.

A apólice de responsabilidade civil profissional funciona à base de reclamação: cobre o pedido de indenização apresentado durante a vigência, desde que o fato tenha ocorrido depois da data de retroatividade e você não o conhecesse ao contratar. Como o erro profissional costuma aparecer anos depois, renovar sem interrupção preserva a data original, que vai ficando mais valiosa a cada ano.