Existem diferenças fundamentais entre os seguros de Riscos Nomeados (RN) e de Riscos Operacionais (RO). No seguro de RN, o segurado tem a opção de escolher as coberturas que deseja proteger, enquanto o seguro de RO é destinado a complexos industriais de grande porte, caracterizado por sua cobertura all risks, que abrange todas as perdas ou danos materiais causados aos bens segurados - exceto aqueles formalmente excluídos em duas condições. Ambas as modalidades são voltadas para complexos industriais de grande porte.
De acordo com a Resolução CNSP nº 407/2021, apenas seguros com um Limite Máximo de Garantia (LMG) superior a R$ 15.000.000,00 podem ser classificados como Riscos Nomeados ou Operacionais. Os contratos de seguro serão regidos por condições contratuais acordadas livremente entre o segurado, corretor e a sociedade seguradora.
É importante ressaltar que os seguros de Riscos Nomeados e Operacionais são especialmente úteis para proteger as indústrias contra riscos financeiros e operacionais, como danos causados por desastres naturais, falhas no processo produtivo e outros eventos imprevisíveis. Além disso, outras palavras-chave relacionadas ao tema incluem: indústria, proteção, riscos, seguro empresarial, apólice de seguro, prevenção de perdas, gerenciamento de riscos, resseguro, sinistro, cobertura, cláusulas contratuais, sublimite e franquia.
Cobertura Básica
A cobertura básica é um dos elementos mais importantes de um seguro, pois oferece proteção contra alguns dos eventos mais comuns que podem afetar um estabelecimento. A cobertura básica é composta por três eventos específicos: incêndio, queda de raio e explosão de qualquer natureza.
A cobertura para incêndio é a mais comum e fundamental. Ela fornece proteção contra danos causados por fogo e pode incluir danos ao imóvel, ao mobiliário, ao estoque e a equipamentos. Além disso, a cobertura também pode incluir proteção contra danos causados por fumaça e fuligem.
A cobertura para queda de raio protege contra danos causados por descargas elétricas atmosféricas. Esses eventos podem danificar os sistemas elétricos e eletrônicos, incluindo aparelhos, equipamentos de informática, sistemas de iluminação, entre outros.
Já a cobertura para explosão fornece proteção contra danos causados por explosões de qualquer natureza, como explosões de gás, explosões de produtos químicos ou explosões acidentais em equipamentos.
As coberturas adicionais são uma forma de aumentar a proteção do seu seguro, oferecendo cobertura para eventos específicos que não estão incluídos na cobertura básica. Essas coberturas são importantes para garantir que sua empresa esteja protegida contra uma ampla variedade de eventos, reduzindo os riscos financeiros e mantendo a continuidade do seu negócio. Além disso, as coberturas adicionais podem ser personalizadas de acordo com as necessidades específicas do seu estabelecimento, garantindo uma proteção mais completa e adequada. Algumas das coberturas adicionais mais comuns incluem:
Alagamento e inundação
Esta cobertura fornece proteção contra danos causados por água decorrentes de enchentes, transbordamento de rios e lagos, entre outros. Normalmente, é uma cobertura opcional, que pode ser adicionada à cobertura básica.
Anúncios luminosos
Esta cobertura oferece proteção para danos a placas, letreiros e anúncios luminosos. Essa cobertura é especialmente importante para empresas que dependem de publicidade externa, como lojas de varejo ou restaurantes.
Danos elétricos
Essa cobertura protege contra danos causados por curto-circuito, variação de energia, entre outros. Isso inclui equipamentos eletrônicos e eletrodomésticos que podem ser danificados por problemas elétricos.
Derrame d’água/vazamento de sprinkler
Essa cobertura fornece proteção contra danos causados por vazamento de água de sprinklers, canos ou outras fontes. Isso pode incluir danos a equipamentos eletrônicos, móveis e pisos.
Desmoronamento
Esta cobertura fornece proteção contra danos causados por desmoronamento total ou parcial do imóvel segurado. Normalmente, essa cobertura é opcional.
Equipamentos eletrônicos/computação
Esta cobertura protege equipamentos eletrônicos e de informática, como computadores e impressoras, contra danos causados por curto-circuito, variação de energia, entre outros.
Impacto de veículos
Essa cobertura protege contra danos causados por colisão de veículos no imóvel segurado.
Lucros cessantes ou despesas fixas
Essa cobertura fornece proteção contra perda de receita ou aumento de despesas decorrentes de um evento coberto. Isso pode incluir cobertura para o tempo em que o negócio fica fechado após um evento coberto.
Perda/pagamento de aluguel
Essa cobertura fornece proteção contra a perda de aluguel em caso de danos ao imóvel alugado. Também pode cobrir o pagamento de aluguel caso o imóvel seja danificado a ponto de não poder ser utilizado.
Quebra de vidros
Essa cobertura protege contra danos a vidros, espelhos e outras superfícies de vidro no imóvel segurado.
Queda de aeronaves
Essa cobertura fornece proteção contra danos causados por queda de aeronaves no imóvel segurado.
Responsabilidade civil
Essa cobertura fornece proteção contra danos que você ou seus funcionários possam causar a outras pessoas ou propriedades durante a operação do seu negócio.
Roubo e furto qualificado de bens
Essa cobertura protege contra perdas devido a roubo ou furto qualificado de bens. Isso pode incluir cobertura para danos causados a portas ou janelas durante um roubo.
Tumultos/greve/lockout
Essa cobertura fornece proteção contra danos causados por tumultos, greves ou lockouts. Isso pode incluir danos ao prédio, mobiliário e estoque decorrentes desses eventos.
Valores no interior do estabelecimento e em mãos de portadores
Esta cobertura fornece proteção para valores como dinheiro, cheques e outros títulos que estão dentro do estabelecimento ou em posse de portadores. É uma cobertura importante para empresas que trabalham com dinheiro em espécie.
Vendaval, furacão, ciclone, tornado e granizo ou vento forte
Essa cobertura protege contra danos causados por ventos fortes, furacões, tornados, ciclones, granizo e outros eventos climáticos semelhantes. É importante notar que, dependendo da região e das características do imóvel, essa cobertura pode ser obrigatória.
É importante lembrar que a cobertura pode variar de acordo com a apólice do seguro, por isso é importante ler atentamente as condições da cobertura antes de contratar um seguro. As palavras-chave relacionadas ao seguro incluem: segurança, proteção, risco, sinistro, indenização, cobertura, apólice, prêmio, franquia, contratante, contratado, segurado, seguradora, entre outras.
A quem se destina
De acordo com a Resolução CNSP nº 407/2021 somente poderão ser enquadrados no ramo de Riscos Nomeados e Operacionais os seguros cujo Limite Máximo de Garantia (LMG) seja superior a R$ 15.000.000,00.
O Seguro de Riscos Nomeados e o Seguro de Riscos Operacionais são opções de seguro destinadas a proteger as empresas de possíveis riscos. Eles são indicados para empresas que buscam uma opção de proteção com bom custo-benefício. O Seguro de Riscos Nomeados cobre apenas os riscos específicos mencionados no contrato de seguro, enquanto o Seguro de Riscos Operacionais cobre os riscos operacionais da empresa, ou seja, os riscos relacionados ao funcionamento diário da empresa.
Quanto custa
O custo do Seguro de Riscos Nomeados e do Seguro de Riscos Operacionais varia de acordo com diversos fatores, como o tipo de empresa, o ramo de atividade, o tamanho da empresa, a localização, entre outros. Além disso, o valor do seguro também pode ser influenciado pelo grau de risco da atividade da empresa, pelo valor do bem a ser segurado e pelo tempo de duração do contrato.
Por isso, é difícil estabelecer um valor médio para os seguros de riscos nomeados e de riscos operacionais.
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